PZP má v postavení poisťovníctva špeciálne postavenie. Je totiž povinné a jeho uzatvorením nezabezpečujeme svoj majetok, ale náhradu škody na majetku človeka, ktorému sme svojim vozidlom škodu spôsobili. Charakter poistenia teda odpovedá na ponosy motoristov, že oni majú lacné autá a auto im opravuje sused Fero. Svojim autom, hoci jazdia opatrne, ale môžu spôsobiť škodu na vozidle (alebo inom majetku), ktorého hodnota je mnohonásobne vyššia. A samozrejme, z tohto poistenia sa uhrádzajú nielen na majetku, ale aj škody na zdraví poškodeného. Tu treba hľadať dôvod, prečo je PZP v súčasnosti na hranici rentability.
Drahá technika
Ak by sme si porovnali autá spred desiatich rokov a tie súčasné zistíme, že v nich zásadným spôsobom pribudla výbava. A týka sa to ako výbavy zameranej na komfort cestujúcich, tak aj prvkov aktívnej a pasívnej bezpečnosti. Vozidlá sú napríklad plné elektroniky a rôznych snímačov. Za všetko spomeniem moderné reflektory. Cena tých najmodernejších sa pohybuje na úrovni tisícov Eur za kus. Podobne sú na tom aj čelné sklá automobilov. Asi je každému jasné, že vyhrievané čelné sklo, na ktorom sú osadené rôzne kamery a snímače je niekoľkonásobne drahšie, než to obyčajné. V tomto kontexte je teda logické, že súčasné ceny môžu byť z pohľadu poisťovní skutočne nedostatočné. Iste, môžeme si povedať, že keď sa poisťovniam PZP neoplatí, nemusia ho ponúkať. To je dosť prvoplánový názor. Mňa by skôr zaujímal dôvod a porovnanie príjmov a výdajov tých poisťovní, ktoré každoročne o klientov bojujú špeciálnymi cenami. Tiež by ma zaujímalo ako, v akom rozsahu a s akými podmienkami, si plnia povinnosti voči poškodeným. Poznám prípady, kedy poisťovňa kľučkovala, hľadala medzery v zákone, poškodenému sa snažila zaplatiť čo najmenej a vyplatenie poistného plnenia neustále odďaľovala. A poškodený, samozrejme, obráti svoj hnev na toho, kto mu škodu spôsobil. Bude to znieť nepopulárne, ale oprávnene. Jediným relevantným kritériom pri rozhodovaní sa o uzatvorení PZP je totiž pre takmer všetkých motoristov jeho cena. Poistné podmienky? Výluky? Kto by to čítal. Na Slovensku platí: dobrá poistka = lacná poistka.
Ako s cenami?
Silná konkurencia velí stabilitu, no nízke ceny donekonečna držať nemožno. Ceny PZP pre budúci rok pre časť klientov mierne vzrastú. Podľa nášho prieskumu sa rast cien pre väčšinu z nás pohybuje na úrovni 5 až 6 percent, pre časť klientov však zostane výška poistného bez zmeny. Zaujímavú zľavu môžu v niektorých prípadoch získať klienti, ktorých autá majú vo výbave napríklad automatické brzdenie a parkovanie. Tieto prvky výbavy pomáhajú predchádzať nehodám aj parkovacím škodám, a tak je logické, že niektoré poisťovne na takto vybavené vozidlá poskytujú zľavu na poistnom.
Ako sa poistiť
Súboj poisťovňa občan. Nikoho neprekvapí, kto má navrch. Amatér v spleti Poistných podmienok, paragrafov a výluk nemá šancu. Odporúčam preto obrátiť sa na serióznu maklérsku spoločnosť. Tá má dokonale zmapovanú aktuálnu ponuku na trhu pre každého motoristu z pohľadu konkrétneho auta a jeho držiteľa či prevádzkovateľa. Má tiež dokonale zmapované Poistné podmienky a keďže svojim klientom poskytuje aj servis v prípade poistnej udalosti má skúsenosti s tým, ako ktorá poisťovňa postupuje, ako promptne prípady rieši. A tým vás chráni pre hnevom a žalobou poškodeného. Zásadným momentom je navyše aj to, že veľká spoločnosť má v poisťovni veľký poistný kmeň (veľa poistných zmlúv) a tak môže mať jej jednanie v konkrétnom prípade inú váhu. Poistenie vozidla cez seriózneho makléra ma ešte jeden veľmi dôležitý moment. Z praxe viem, že rýchlosť vyplatenia škody poškodenému veľmi často brzdí zlé nahlásenie škodovej udalosti, nedodanie kompletnej dokumentácie a potrebných formulárov, hlásení a iných podkladov, ktoré sú pre promptné vyriešenie prípadu potrebné. Ak sa teda budete rozhodovať o tom, ako a kde si svoje auto poistíte, preverte si aj rozsah a cenu služieb, ktoré konkrétna firma zmluvne garantuje. Vyhnete sa tak nepríjemnostiam a nedorozumeniam.
Za koľko?
Aj naďalej platí, že poisťovne pri výpočte poistného používajú viacero metodík. Niektoré vychádzajú z objemu motora, iné z jeho maximálneho výkonu. Rôzne preferencie majú tiež v prípade charakteru klienta (fyzická osoba, firma, SZČO) a miesta evidencia vozidla. Platí teda, že hoci sme bezškodový klient, nemusí byť poistenie každého vozidla v konkrétnej poisťovni pre nás výhodné. Pre lepšiu ilustráciu prikladáme orientačné ceny poistenia dvoch vozidiel. V prípade väčšiny poisťovní ale platí, že majú v ponuke produkty s rôznym rozsahom poistného krytia. Na túto možnosť sa preto informujte.
Príklad č.1:
Škoda Fabia 1,0 MPI (55 kW/75 k), rok výroby 2018
Poisťovňa/Poistník FO, vek 49 rokov, Trnava FO, vek 20 rokov, Trnava Firma, Bratislava
Allianz, SP 81,40 162,79 110,12
Axa 68,40 78,20 72,40
Generali 75,71 83,29 105,54
Genertel 63,32 69,00 120,19
Groupama 79,80 119,64 144,36
Kooperativa, a.s. 89,25 89,25 89,25
Komunálna poisťovňa, a.s. 88,87 88,87 88,87
Uniqa 81,72 86,16 103,68
Union 74,00 80,00 134,00
Wüstenrot 84,55 84,55 98,80
Ceny poistného sú orientačné, čerpali sme ich z online kalkulačky na webe. U jednotlivých predajcov poistenia sa preto môžu líšiť. Všetky ceny sú s DPH.
Príklad č.2:
Kia Ceed 1.4 T-GDi (103 kW/140 k), rok výroby 2018
Poisťovňa/Poistník FO, vek 49 rokov, Trnava FO, vek 20 rokov, Trnava Firma, Bratislava
Allianz, SP 91,51 183,78 123,77
Axa 97,40 113,60 103,80
Generali 122,69 134,96 182,20
Genertel 82,27 91,39 138,60
Groupama 117,96 177,00 213,12
Kooperativa, a.s. 107,10 107,10 107,10
Komunálna poisťovňa, a.s. 106,55 106,55 106,55
Uniqa 112,20 118,32 142,20
Union 98,00 105,00 175,00
Wüstenrot 127,30 127,30 149,15
Ceny poistného sú orientačné, čerpali sme ich z online kalkulačky na webe. U jednotlivých predajcov poistenia sa preto môžu líšiť. Všetky ceny sú s DPH.
Text: Peter Lacena, foto: archív